Příklady z reálného světa
Čísla, která ukazují, jak věci fungují. Každý příklad je záměrně zjednodušen tak, aby byl princip viditelný.
Hrubá a čistá mzda: proč ta čísla nesedí
Smlouva hovoří o hrubé mzdě. To je číslo, které se dohodne a zapíše do papíru. Čistá mzda je to, co skutečně přistane na bankovním účtu. Rozdíl bývá výrazný, a to z jednoho prostého důvodu: ze mzdy se odvádějí povinné platby státu.
Konkrétně jde o tři věci. Záloha na daň z příjmů fyzických osob, příspěvek na sociální pojistné a příspěvek na zdravotní pojistné. Každá z těchto plateb má svou sazbu stanovenou zákonem, a každý měsíc je zaměstnavatel srazí a odvede za vás.
Pozn.: Výše zálohy na daň závisí na uplatnění slev (sleva na poplatníka, sleva na studenta aj.). Výpočet výše je zjednodušený.
Je důležité vědět, že zaměstnavatel platí za vás navíc ještě svou část pojistného. Ta nejde z vaší hrubé mzdy, ale je to jeho náklad navíc. Proto se někdy mluví o „nákladech zaměstnavatele" jako o vyšší částce, než je vaše hrubá mzda.
Slevu na poplatníka (základní daňová sleva) si může uplatnit každý zaměstnanec. Výrazně snižuje výslednou zálohu na daň. Podepište prohlášení poplatníka u zaměstnavatele.
Kam mizí peníze mezi prvním a dvacátým
Výplata přijde. Za pár dní přijde inkaso za nájem nebo zálohy na energie. Pak doprava, jídlo, předplatné, a najednou je dvacátého a zůstatek na účtu je překvapivě nízký. Tenhle pocit zná hodně lidí. Problém nebývá výše příjmu, ale absence přehledu.
Výdaje se dají rozdělit do dvou skupin. Pevné výdaje jsou ty, které přicházejí každý měsíc ve stejné výši a bez nich se neobejdete. Proměnné výdaje jsou ty, které se mění a u nichž máte určitou kontrolu.
Klíč je v tom, aby člověk věděl, do které kategorie jeho výdaje patří. Pevné výdaje se nedají ovlivnit ze dne na den. Proměnné výdaje jsou místem, kde přehled skutečně pomůže. Impulzivní výdaje jsou nejčastějším důvodem, proč peníze zmizí dřív, než si to člověk uvědomí.
Rozpočet za deset minut na papíře
Rozpočet nemusí být tabulka v excelu. Nemusí být aplikace. Stačí papír, tužka a deset minut. Smyslem není zachytit každou korunu do koruny, ale získat přehled o tom, kolik přichází a kolik odchází.
Napište čistý příjem
Co reálně přijde na účet. Ne hrubou mzdu. Čistou. Pokud máte více zdrojů příjmu, sečtěte je.
Vypište pevné výdaje
Nájem, energie, internet, splátky, předplatné. Věci, které platíte každý měsíc a jejich výše se nemění. Odečtěte od příjmu.
Odhadněte proměnné výdaje
Jídlo, doprava, oblečení, zábava. Odhadněte co nejreálněji. Zkuste si vzpomenout na minulý měsíc. Odečtěte od zbytku.
Podívejte se na zůstatek
Co zbývá? Kladný zůstatek je prostor pro spoření nebo nouzový fond. Záporný zůstatek je signál, že je třeba něco změnit.
Neplánujte příliš přesně. Rozpočet, který vyžaduje hodiny práce, se nedodrží. Zaokrouhlujte na stovky. Hlavní je přehled, ne přesnost na korunu.
Nouzový fond: nárazník pro neočekávané situace
Nouzový fond je peníze odložené stranou výhradně pro případ neočekávané situace. Pokazí se pračka. Přijdete o práci. Onemocníte a musíte platit za léky. Auto potřebuje neplánovanou opravu. Tyhle věci se prostě stávají, a bez finančního polštáře mohou způsobit vážné problémy.
Proč je nouzový fond důležitější než nový telefon nebo dovolená? Protože bez něj budete v krizové situaci řešit problém půjčkou. A půjčka stojí peníze navíc ve formě úroků. Nouzový fond naopak nic nestojí, jen vyžaduje trpělivost při budování.
Kolik by měl nouzový fond obsahovat?
Obecně se uvádí hodnota odpovídající třem až šesti měsícům základních výdajů. Pro začátek je ale realistický cíl jedna čistá výplata. Pak postupně navyšovat. Malý nouzový fond je výrazně lepší než žádný.
Co nouzový fond není
Nouzový fond není spořicí účet na dovolenou. Není to rezerva na nový telefon. Není to peníze na Vánoce. Je to výhradně pro skutečné nouzové situace. Jakmile ho použijete, doplnění je první priorita.
Kde nouzový fond uchovávat? Na místě, kde je dostupný rychle (do jednoho nebo dvou pracovních dnů), ale odděleně od běžného účtu, ze kterého platíte každodenní výdaje. Vzdálenost pomáhá odolat pokušení ho použít na neurgentní věci.
Úroková sazba: co to znamená v korunách
Úroková sazba je cena za použití peněz. Když si půjčíte peníze, platíte úrok jako odměnu věřiteli za to, že vám je půjčil. Když peníze spoříte, dostáváte úrok jako odměnu za to, že jste je půjčili finanční instituci.
Sazba se vyjadřuje jako procento za rok. To ale neznamená, že úrok přichází jednou ročně. Záleží na tom, jak je smlouva nastavena. Proto je důležité číst, jak a kdy se úrok počítá.
Pozn.: Výpočet předpokládá jednoduchý úrok a jednorázové splacení. Skutečné splátky se počítají složeněji.
Zkratka "p.a." pochází z latiny (per annum) a znamená ročně. Vždy zkontrolujte, zda se sazba, kterou vidíte, vztahuje na rok. Někdy se uvádí měsíční sazba, která na první pohled vypadá malá, ale ročně jde o výrazně vyšší číslo.
Složený úrok: úrok z úroku
Pokud se úrok přičítá k jistině a v příštím období se počítá ze součtu obou, jde o složený úrok. Při spoření je to výhoda (peníze rostou rychleji). U půjčky je to nevýhoda (dluh roste rychleji, pokud se nesplácí). Proto je důležité u každého finančního závazku pochopit, jak se úrok připočítává.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje nejen úrok, ale i další poplatky spojené s půjčkou. Je to číslo, které umožňuje porovnávat různé nabídky půjček. Vždy sledujte RPSN, ne jen úrokovou sazbu.